한국의 가계부채와 주거 안정성 문제: 가계부채 관리와 주거 안정의 균형을 찾기 위한 과제

 

한국의 가계부채와 주거 안정성 문제: 가계부채 관리와 주거 안정의 균형을 찾기 위한 과제

최근 한국의 가계부채는 전세계에서 유례없는 수준으로, 전세 보증금을 포함하면 GDP 대비 150%를 초과하게 됩니다. 

이는 GDP에 비해 빚이 훨씬 크다는 의미로, 가계부채 관리가 시급함을 의미합니다. 

그러나 이와 동시에 주거 안정이라는 중요한 과제 또한 남아있습니다.

대한민구의 부채에 대한 불안감과 걱정을 이미지로 표현했습니다.

 

현재 국내 인구 1000명당 주택 수는 2022년 기준 430호로, 경제협력개발기구(OECD)의 평균인 462호에 비해 낮은 수준입니다. 

중위소득 가구의 자가 보유율은 감소하는 추세로, 주거 안정성과 가계부채 관리라는 두 가지 과제가 점점 더 중요한 문제로 대두되고 있습니다.

가계부채와 주거 안정, 두 가지 목표를 동시에 달성하기 위한 방안

가계부채와 주거 안정을 동시에 해결하기 위해서는 무엇보다 집값 안정화와 소득에 맞는 대출 구조가 필요합니다. 

여기에 더해 저렴하고 입지가 좋은 임대 주택을 보급하는 것도 중요합니다. 

이를 위해 금융위원회(가계대출 관리)와 국토교통부(주거 안정)는 긴밀한 협력이 필요하며, 두 부처 간의 협력 여부가 두 목표의 성패를 좌우할 수 있습니다.

만약 협력이 원활하지 않거나, 의지가 약할 경우 두 문제는 계속해서 해결되지 않을 가능성이 큽니다. 

주거 안정과 가계부채 관리는 결국 주거 환경을 개선하고 국민의 삶의 질을 높이는 중요한 요소입니다.

정책대출 증가와 그 영향: 2024년 상반기 주담대 증가액의 70%가 정책대출

2024년 상반기에는 정책대출의 규모가 큰 폭으로 증가했습니다. 

은행권에서 집행된 디딤돌(매매)·버팀목(전세) 대출, 즉 정책대출 규모는 총 18조 1000억 원으로 집계됐으며, 이는 은행권 전체 주택담보대출 증가액 26조 1500억 원의 69.2%에 해당합니다. 

특히, 국토부가 관리하는 신생아 특례대출은 올해 상반기에만 6조 원 가까이 집행되었습니다.

이러한 대출 증가는 출산 장려 정책과 연계된 정책 상품의 인지도 상승으로 인해 증가한 것으로 보입니다. 

정책대출이 시장에 미치는 영향을 줄이기 위해서는 은행의 대출과 정책대출을 함께 관리할 필요가 있습니다.

가계대출 관리와 정책대출 조이기: 급한 불을 끄기 위한 조치

금융위원회는 8월 이후 대출 총량 규제를 강화하여 은행들이 대출을 억제하도록 했습니다. 

대출 금리가 오르고, 대출 조건에도 다양한 제한이 생기면서 가계대출 관리에 대한 압박이 커지고 있습니다. 

국토부 또한 디딤돌 대출을 일부 축소·제한하고, 수도권 아파트 구입 시 최우선변제금 공제를 의무화하고, 미등기 아파트 담보 대출을 제한하는 등의 조치를 통해 대출 한도를 줄이고 있습니다.

전문가들은 이러한 조치가 필요하다고 평가하고 있습니다. 

가계부채 증가 속도가 지나치게 높고, 수도권 중심의 부동산 과열 가능성을 막기 위해서는 정책대출을 조정하는 것이 적절하다는 의견입니다. 

그러나 정책대출 조치가 너무 늦게 나왔다는 지적도 있으며, 국토부가 주택공급 확대에 의존한 결과로 시장 과열을 초래했다는 분석도 있습니다.

주거 안정 정책의 대출 의존성에 대한 비판

서민의 주거 안정이라는 목표를 달성하기 위해 정책대출이 과도하게 의존된다는 비판도 존재합니다. 

자본시장연구원의 박창균 부원장은 정책대출을 조정하여 금융 안정을 우선시해야 한다고 언급했습니다. 

그는 주거 안정 정책이 단순히 주택 구입을 지원하는 것에 그쳐서는 안 되며, 양질의 임대 주택을 통해 저렴하게 주거 서비스를 이용할 수 있는 방안도 고려되어야 한다고 주장합니다.

정책대출만으로는 가계부채 관리가 어렵다는 한계가 존재하며, 이는 특히 대출 의존도를 줄이는 정책적 접근이 필요함을 의미합니다. 

금융 안정과 주거 안정이 조화를 이루기 위해서는 다양한 대출 상품의 비중 조정과 더불어 임대 주택 활성화 등의 추가적인 대책이 필요합니다.

가계부채 관리의 필요성과 향후 과제

가계부채 관리를 위해서는 **DSR(총부채원리금상환비율)**을 강화하는 방안이 효과적일 수 있습니다. 

현재 전체 대출 중 DSR이 적용되는 비율은 40%에 불과하며, 이를 확대하여 상환 능력에 맞는 대출 구조로 한도를 낮추는 것이 필요합니다. 

다만, 당국은 전세자금 대출에 DSR을 적용하는 방안에 대해 적극적이지 않은 입장을 취하고 있습니다.

이로 인해 부동산 시장에 자산 거품이 발생할 가능성도 있으며, DSR 확대와 같은 가계부채 관리가 필요하다는 전문가들의 목소리가 커지고 있습니다.

대출 금리와 예대금리차 문제

최근 한국은행의 기준금리 인하로 인해 시중은행들의 예·적금 금리가 줄줄이 하락하고 있습니다. 

반면, 대출 금리는 가계대출 억제를 위해 높은 수준이 유지되면서 은행의 예대금리차가 더욱 커지고 있습니다. 

주요 은행들은 기준금리 인하에 발맞춰 정기예금 및 적립식 예금의 금리를 하향 조정하였으며, 이러한 금리 인하가 예대 금리차 문제를 더욱 부각시키고 있습니다.

결론: 가계부채 관리와 주거 안정의 균형을 위한 정책적 조화 필요

한국의 가계부채 문제와 주거 안정 과제를 해결하기 위해서는 금융 안정과 주거 안정이 균형을 이루어야 합니다. 

금융위원회와 국토교통부가 긴밀히 협력하여 정책대출 의존도를 줄이고, 소득 대비 대출 적정성을 높이는 정책을 실행해야 합니다. 

또한, 주거 안정의 핵심 대안으로서 임대 주택 공급을 확대하고, 질 높은 주거 서비스를 저렴하게 제공하는 방안이 필요합니다.

한국의 부동산 시장이 안정화되고, 국민들의 가계부채가 더 이상 부담으로 작용하지 않도록 하는 것이 미래의 중요한 과제입니다. 

이러한 문제를 해결하기 위해서는 정부의 지속적인 정책적 협력과 방향성 있는 대출 관리가 필요합니다.